Cyberverzekering: welke polissen echt dekken (en wat niet)

Voor kleine bedrijven die door een steeds digitalere wereld navigeren, zijn cyberdreigingen niet alleen een abstracte zorg, ze zijn een dagelijkse realiteit. Of het nu gaat om phishing-zwendel, ransomware-aanvallen of onbedoelde datalekken, de financiële en reputatieschade kan ernstig zijn. Daarom wenden meer bedrijven zich tot cyberverzekeringen om de risico's te beperken.

Niet alle cyberverzekeringen zijn hetzelfde. Veel ondernemers denken dat ze gedekt zijn, maar komen er (te laat) achter dat hun polis grote lacunes vertoont. In deze blogpost leggen we precies uit wat normaal gesproken gedekt is, wat niet, en hoe u de juiste cyberverzekering voor uw bedrijf kiest.

Waarom is cyberverzekering belangrijker dan ooit?

U hoeft geen groot bedrijf te zijn om een doelwit voor hackers te worden. In feite worden kleine bedrijven steeds kwetsbaarder. Volgens het IBM Cost of a Data Breach Report 2023 is 43% van alle cyberaanvallen nu gericht op kleine tot middelgrote bedrijven. De financiële gevolgen van een inbreuk kunnen onthutsend zijn, waarbij de gemiddelde kosten voor kleinere bedrijven oplopen tot $ 2.98 miljoen. Dat kan een flinke klap zijn voor elk groeiend bedrijf.

Bovendien verwachten de klanten van vandaag dat bedrijven hun persoonsgegevens beschermen, terwijl regelgevers hard optreden tegen schendingen van de gegevensprivacy. Een goede cyberverzekering helpt de kosten van een inbreuk te dekken, maar zorgt ook voor naleving van regelgeving zoals GDPR, CCPA of HIPAA, waardoor het een cruciaal vangnet is.

Wat een cyberverzekering doorgaans dekt

Een uitgebreide cyberverzekering is cruciaal om uw bedrijf te beschermen tegen de financiële gevolgen van een cyberincident. Het biedt twee hoofdtypen dekking: dekking door derden  en dekking voor wettelijke aansprakelijkheid. Beide bieden verschillende vormen van bescherming op basis van de unieke behoeften van uw bedrijf en het type incident waarmee u wordt geconfronteerd. Hieronder geven we een overzicht van elk type en de specifieke dekkingen die ze doorgaans bevatten.

Dekking door de eerste partij

First-party dekking is ontworpen om uw bedrijf rechtstreeks te beschermen wanneer u te maken krijgt met een cyberaanval of inbreuk. Dit type dekking helpt uw bedrijf financieel te herstellen van de onmiddellijke kosten die gepaard gaan met de aanval.

Kosten voor respons op inbreuken

Een van de eerste gebieden die first-party dekking aanpakt, zijn de kosten van het beheren van een inbreuk. Na een cyberaanval moet u waarschijnlijk:

• Onderzoek hoe de inbreuk heeft plaatsgevonden en wat er is beïnvloed

• Krijg juridisch advies om te blijven voldoen aan wetten en rapportageregels

• Informeer klanten van wie de gegevens zijn blootgesteld

• Kredietbewaking aanbieden als persoonlijke gegevens zijn gestolen

Bedrijfsonderbreking

Cyberaanvallen die netwerkdowntime veroorzaken of de bedrijfsvoering verstoren, kunnen leiden tot aanzienlijk inkomstenverlies. Dekking voor bedrijfsonderbreking helpt de financiële impact te beperken door gederfde inkomsten tijdens downtime te compenseren. Het stelt u in staat zich te concentreren op herstel zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over de dagelijkse cashflow.

Cyberafpersing en ransomware

Ransomware-aanvallen zijn in opkomst en ze kunnen uw bedrijf verlammen door essentiële gegevens te vergrendelen. Dekking voor cyberafpersing is ontworpen om bedrijven te helpen door deze situaties te navigeren door het volgende te dekken:

• De kosten van het betalen van losgeld aan cyberaanvallers.

• Het inhuren van professionals om met hackers te onderhandelen om het losgeld te verlagen en gegevens te herstellen.

• De kosten om de toegang te herstellen tot bestanden die tijdens de aanval zijn versleuteld.

Herstel van gegevens

Een groot cyberincident kan leiden tot verlies of beschadiging van kritieke bedrijfsgegevens. Dekking voor gegevensherstel zorgt ervoor dat uw bedrijf gegevens kan herstellen, hetzij via back-upsystemen of via een gegevensherstelservice. Dit helpt verstoringen tot een minimum te beperken en zorgt ervoor dat uw bedrijf soepel blijft draaien.

Reputatiemanagement

In de nasleep van een cyberaanval is het van cruciaal belang om het vertrouwen van klanten, partners en investeerders te herstellen. Veel polissen bevatten nu reputatiemanagement als onderdeel van hun dekking. Dit omvat vaak:

• Het inhuren van Public Relations (PR-bureaus) om crisiscommunicatie te beheren, verklaringen op te stellen en mogelijke schade aan de reputatie van uw bedrijf te beperken.

• Richtlijnen voor de communicatie met betrokken klanten en belanghebbenden om de transparantie te behouden.

Dekking Wettelijke Aansprakelijkheid

Dekking voor wettelijke aansprakelijkheid helpt uw bedrijf te beschermen tegen claims van externe partijen (zoals klanten, leveranciers of partners) die worden getroffen door uw cyberincident. Wanneer een inbreuk of aanval gevolgen heeft voor mensen buiten uw bedrijf, komt deze dekking tussenbeide om u financieel en juridisch te verdedigen.

Privacy aansprakelijkheid

Deze dekking beschermt uw bedrijf als gevoelige klantgegevens verloren gaan, worden gestolen of worden blootgesteld aan een inbreuk. Het omvat meestal:

• Dekking voor juridische kosten als u wordt aangeklaagd voor het verkeerd omgaan met persoonsgegevens.

• Het kan ook kosten dekken als een derde partij verliezen lijdt als gevolg van uw datalek.

Regelgevende verdediging

Cyberincidenten komen vaak onder toezicht te staan van regelgevende instanties, zoals de Federal Trade Commission (FTC) of andere branchespecifieke regelgevers. Als uw bedrijf wordt onderzocht of een boete krijgt voor het overtreden van de wetgeving inzake gegevensbescherming, kan dekking van regelgeving helpen bij:

• Dekking kan helpen bij het betalen van boetes of straffen die door een toezichthouder zijn opgelegd voor niet-naleving.

• Het beperken van de kosten van de verdediging van uw bedrijf tegen regelgevende maatregelen, die aanzienlijk kunnen zijn.

Aansprakelijkheid voor de media

Als uw bedrijf betrokken is bij een cyberaanval die leidt tot online laster, inbreuk op het auteursrecht of de blootstelling van gevoelige inhoud (zoals handelsgeheimen), helpt berichtgeving over mediaaansprakelijkheid u te beschermen. Het omvat:

• Claims wegens smaad - Als een datalek leidt tot lasterlijke verklaringen of online reputatieschade, helpt dit beleid de juridische kosten van het verdedigen van de claims te dekken.

• Inbreukzaken - Als een cyberaanval leidt tot schendingen van intellectueel eigendom, biedt berichtgeving over mediaaansprakelijkheid de financiële middelen om inbreukclaims aan te pakken.

Verdedigings- en schikkingskosten

Als uw bedrijf wordt aangeklaagd na een datalek of cyberaanval, kan een dekking voor wettelijke aansprakelijkheid helpen de juridische verdedigingskosten te dekken. Dit kan zijn:

• Betalen voor advocaatkosten in een rechtszaak over datalekken.

• Het dekken van schikkings- of vonniskosten als uw bedrijf aansprakelijk wordt gesteld.

Optionele clausules en aangepaste dekking

Cyberverzekeringen stellen bedrijven vaak in staat om extra dekking toe te voegen op basis van hun specifieke behoeften of bedreigingen. Deze optionele clausules kunnen meer op maat gemaakte bescherming bieden voor unieke risico's waarmee uw bedrijf te maken kan krijgen.

Social engineering-fraude

Een van de meest voorkomende vormen van cyberfraude is tegenwoordig social engineering-fraude, waarbij phishing-aanvallen of andere misleidende tactieken worden gebruikt om werknemers te verleiden gevoelige informatie prijs te geven, geld over te maken of toegang te geven tot interne systemen. Dekking voor social engineering-fraude helpt beschermen tegen:

• Financiële verliezen als een werknemer wordt misleid door een phishing-zwendel.

• Financiële verliezen door frauduleuze overschrijvingen door aanvallers.

Hardware "Bricking"

Sommige cyberaanvallen veroorzaken fysieke schade aan zakelijke apparaten, waardoor ze onbruikbaar worden, een scenario dat bekend staat als 'bricking'. Deze rider dekt de kosten die gepaard gaan met het vervangen of repareren van apparaten die permanent zijn beschadigd door een cyberaanval.

Technologische fouten en weglatingen (E&O)

Dit type dekking is vooral belangrijk voor aanbieders van technologiediensten, zoals IT-bedrijven of softwareontwikkelaars. Technologie E&O beschermt bedrijven tegen claims als gevolg van fouten of storingen in de technologie die ze leveren.

Wat een cyberverzekering vaak niet dekt

Begrijpen wat is uitgesloten van een cyberverzekering is net zo belangrijk als weten wat is inbegrepen. Hier zijn veelvoorkomende hiaten die eigenaren van kleine bedrijven vaak over het hoofd zien, waardoor ze aan bepaalde risico's worden blootgesteld.

nalatigheid en slechte cyberhygiëne

Veel verzekeringspolissen hebben strikte clausules met betrekking tot de staat van de cyberbeveiliging van uw bedrijf. Als uw bedrijf er niet in slaagt om basispraktijken op het gebied van cyberbeveiliging te implementeren, zoals het gebruik van firewalls, multi-factor authenticatie (MFA) of het up-to-date houden van software, kan uw claim worden afgewezen.

Pro Tip: Verzekeraars eisen steeds vaker een bewijs van goede cyberhygiëne voordat ze een polis afgeven. Wees voorbereid om te laten zien dat u werknemerstraining, kwetsbaarheidstests en andere proactieve beveiligingsmaatregelen hebt uitgevoerd.

Bekende of lopende incidenten

Een cyberverzekering dekt geen cyberincidenten die al aan de gang waren voordat uw polis werd geactiveerd. Als een datalek of aanval bijvoorbeeld begon voordat uw dekking begon, vergoedt de verzekeraar geen schade in verband met die gebeurtenissen. Evenzo, als u op de hoogte was van een kwetsbaarheid maar deze niet hebt opgelost, kan uw verzekeraar de claim weigeren.

Pro-tip: zorg er altijd voor dat uw systemen veilig zijn voordat u een verzekering afsluit en pak eventuele bekende kwetsbaarheden onmiddellijk aan.

Oorlogshandelingen of door de staat gesponsorde aanvallen

In de nasleep van spraakmakende cyberaanvallen zoals het NotPetya ransomware-incident, nemen veel verzekeraars nu een "oorlogsuitsluitingsclausule" op. Dit betekent dat als een cyberaanval wordt toegeschreven aan een natiestaat of door de overheid gesteunde actoren, uw polis de schade mogelijk niet dekt. Dergelijke aanvallen worden vaak beschouwd als oorlogshandelingen, buiten het bereik van commerciële cyberverzekeringen.

Pro-tip: Blijf op de hoogte van dergelijke clausules en controleer de voorwaarden van uw polis.

Bedreigingen van binnenuit

Een cyberverzekering dekt doorgaans geen kwaadwillige acties van uw eigen werknemers of contractanten, tenzij uw polis specifiek bescherming tegen bedreigingen van binnenuit omvat. Dit kan een aanzienlijke blinde vlek zijn, aangezien interne actoren vaak ernstige schade aanrichten.

Pro-tip: Als u zich zorgen maakt over mogelijke bedreigingen van binnenuit, bespreek dan specifieke dekkingsopties met uw makelaar om ervoor te zorgen dat uw polis bescherming biedt tegen opzettelijke schade door insiders.

Reputatieschade of toekomstig verlies van zaken

Hoewel veel cyberverzekeringen PR-crisismanagementdiensten aanbieden, dekken ze meestal niet de reputatieschade op lange termijn of toekomstige bedrijfsverliezen die het gevolg kunnen zijn van een cyberaanval. De gevolgen van een inbreuk, zoals verloren klanten of dalende verkopen als gevolg van vertrouwensproblemen, vallen vaak buiten het bereik van de dekking.

Pro-tip: Als uw bedrijf zich vooral zorgen maakt over de merkreputatie, overweeg dan om te investeren in aanvullende dekking of crisisbeheerdiensten. Reputatieschade kan verstrekkende gevolgen hebben die veel verder gaan dan de onmiddellijke financiële verliezen van een aanval.

Hoe kiest u de juiste cyberverzekering

Beoordeel uw bedrijfsrisico

Begin met het evalueren van uw blootstelling:

• Welke soorten gegevens slaan jullie op? Klant-, financiële en gezondheidsgegevens vereisen allemaal verschillende niveaus van bescherming.

• Hoe afhankelijk bent u van digitale tools of cloudplatforms? Als uw bedrijf sterk afhankelijk is van technologie, heeft u mogelijk een uitgebreidere dekking nodig voor systeemstoringen of datalekken.

• Hebben externe leveranciers toegang tot uw systemen? Leveranciers kunnen een potentieel zwak punt zijn. Zorg ervoor dat ze ook onder uw polis vallen.

Uw antwoorden zullen de gebieden benadrukken die de meeste bescherming nodig hebben.<H3> Reputatieschade of toekomstige verloren zaken</H3>

Stel de juiste vragen

Voordat u een beleid ondertekent, moet u het volgende vragen:

• Valt dit ook onder ransomware en social engineering-fraude? Dit zijn groeiende bedreigingen waarmee veel bedrijven worden geconfronteerd, dus het is van cruciaal belang om specifieke dekking voor deze aanvallen te hebben.

• Zijn juridische kosten en boetes inbegrepen? Als uw bedrijf te maken krijgt met een juridische strijd of boetes moet betalen voor een overtreding, wilt u dekking voor deze dure uitgaven.

• Wat is uitgesloten en wanneer? Begrijp de kleine lettertjes om verrassingen te voorkomen als u een claim indient.

Vraag een second opinion aan

Doe het niet alleen. Werk samen met een cybersecurity-expert of -makelaar die zowel de technische als de juridische aspecten van cyberrisico's begrijpt. Ze helpen u bij het navigeren door de complexiteit van de polistaal en het identificeren van eventuele hiaten in de dekking. Als u een professional aan uw zijde heeft, kunt u ervoor zorgen dat u voldoende beschermd bent en kunt u de beste beslissing voor uw bedrijf nemen.

Overweeg de dekkingslimieten en eigen risico's

Cyberverzekeringen worden geleverd met specifieke dekkingslimieten en eigen risico's. Zorg ervoor dat de dekkingslimiet aansluit bij de potentiële risico's van uw bedrijf. Als een datalek uw bedrijf bijvoorbeeld miljoenen kan kosten, zorg er dan voor dat uw polislimiet dat weerspiegelt. Controleer ook de aftrekbare bedragen, dit zijn de kosten die u uit eigen zak betaalt voordat de verzekering ingaat. Kies een eigen risico dat uw bedrijf zich kan veroorloven in geval van een incident.

Bekijk de voorwaarden en aanpassingen voor beleidsverlenging

Cyberrisico's evolueren voortdurend. Een polis die u vandaag dekt, dekt mogelijk geen opkomende bedreigingen van morgen. Controleer de voorwaarden voor polisverlenging en aanpassingen. Biedt uw verzekeraar periodieke beoordelingen aan om ervoor te zorgen dat uw dekking relevant blijft? Zorg ervoor dat u uw dekkingslimieten en -voorwaarden kunt aanpassen naarmate uw bedrijf groeit en cyberdreigingen evolueren. Het is belangrijk dat uw beleid meegroeit met uw zakelijke behoeften.

Cyberverzekering is een slimme zet voor elk klein bedrijf. Maar alleen als je begrijpt wat je koopt. Als u het verschil kent tussen wat gedekt is en wat niet, kan dit het verschil betekenen tussen een soepel herstel en een totale stillegging.

Neem de tijd om uw risico's in te schatten, de kleine lettertjes te lezen en de juiste vragen te stellen. Combineer verzekeringsdekking met sterke cyberbeveiligingspraktijken en u bent goed uitgerust om alles aan te kunnen wat de digitale wereld op uw pad brengt.

Wilt u hulp bij het decoderen van uw beleid of het implementeren van best practices zoals MFA en risicobeoordelingen? Neem vandaag nog contact met ons op en zet de eerste stap naar een veiligere toekomst.

Artikel gebruikt met toestemming vanThe Technology Press.